Ik heb een tweedehands wagen van minder dan 2 jaar. Neem ik een Omnium of een BA verzekering?

autoverzekering tweedehands autoVoor een auto die “jonger” is dan 2 jaar is in de regel een Full omnium verzekering de beste optie. Niet omdat verzekeringsmaatschappijen dit aanraden, maar gewoon omdat de vervangingswaarde van de auto nog positief afsteekt tegen de wat hogere prijs van deze assurantie formule. De Full omnium is namelijk de enige autoverzekering waarbij de “eigen materiële schade” ook gedekt is. Wat inhoud dat wanneer jij een aanrijding veroorzaakt ook de schade aan je eigen auto wordt vergoed door de verzekeraar.

  • Bij een BA verzekering wordt alleen de schade veroorzaakt bij derden vergoed. Schade aan het eigen voertuig valt niet onder de dekking.
  • Bij een Mini omnium wordt schade aan het eigen voertuig slechts vergoed indien deze buiten de invloedssfeer van de bestuurder is aangericht. Door bijvoorbeeld brand, natuurkrachten (overstromingen, hagel etc), diefstal, vandalisme of glasbreuk. Aanrijdingsschade valt niet onder de dekking.

Waarom de grens van 2 jaar voor de leeftijd van de auto?

Auto’s verliezen in de eerste jaren een relatief groter percentage van hun waarde. En hoewel niet alle verzekeraars dezelfde calculatie hanteren om de vervangingswaarde van een auto te bepalen komen ze bij benadering wel ongeveer op hetzelfde uit. Grof geschat is een auto na een jaar reeds 20% van de oorspronkelijke waarde kwijt. Een wagen die nieuw 14.000 euro heeft gekost is in verzekeringstermen na 12 maanden dus nog maar 11.200 euro waard. Na 2 jaar is de totale afschrijving gemiddeld 35% en is de vervangingswaarde nog maar 9100 euro. De algemene opinie is dat zolang een auto nog meer dan zestig procent van de nieuwprijs waard is, een Full omnium verzekering een goede investering blijft. Het voordeel van deze formule komt namelijk goed tot zijn recht bij een relatief zware botsing met aanzienlijke materiële schade aan de eigen auto.

Een praktisch voorbeeld:

Een auto, Full omnium verzekerd, met een cataloguswaarde (nieuwprijs) van 14.000 euro raakt betrokken bij een frontale aanrijding. De voorruit, de koplampen, de radiator, een motorpan en een aantal onderdelen van de wielophanging moeten vervangen worden. De wagen moet tevens uitgedeukt en gedeeltelijk herspoten worden. De totale schade wordt door de schade-expert van de verzekeraar geraamd op 8000 euro.

  • Wanneer de wagen op het moment van de aanrijding minder dan 2 jaar oud is ligt de vervangingswaarde gegarandeerd nog boven de 8000 euro. De verzekeraar zal de volledige reparatie uit laten voeren, omdat dit ook voor hen de voordeligste optie is. De auto wordt dus compleet hersteld.
  • Indien de wagen wat ouder zou zijn, bijvoorbeeld 3½ jaar, zou reparatie van het voertuig duurder uitvallen dan de vervangingswaarde (rond 7000 euro). De verzekeraar zal in dit geval de auto als ‘totaal verlies’ classificeren. Als verzekerde krijg je dan de vervangingswaarde van de auto uitgekeerd.

Noot: De vervangingswaarde die verzekeringsmaatschappijen hanteren is niet hetzelfde als de verkoopwaarde van een auto. Er zit een complexe leerstelling achter, maar vast staat dat de vervangingswaarde die verzekeraars calculeren vrijwel altijd lager is dan de werkelijke verkoopwaarde die de auto had voor het ongeval. Een goed onderhouden wagen kun je immers na 3½ jaar nog altijd rond 65% van de nieuwprijs van de hand doen.

Op het moment dat een auto ongeveer de helft van zijn initiële waarde kwijt is hoeft deze in principe niet langer beschermd te worden middels een Full omnium verzekering. Na het tweede jaar is het meestal voordeliger om een Mini omnium verzekering af te sluiten. Hiermee is het voertuig alsnog gedekt tegen zaken als diefstal en natuurrampen. Aangezien het risico op dergelijke schade in België niet al te hoog is, ligt de premie voor een Mini omnium verzekering niet ver boven die van een BA verzekering.

Noot: De 2 jaar “grens” geldt meer voor standaard personen auto’s die voor privé doeleinden worden gebruikt. Voor luxe auto’s en voertuigen die beroepsmatig worden ingezet is een Full omnium verzekering voor een langere periode aan te bevelen.